Estos días, con temporales de viento pegando fuerte (en España se han reportado rachas muy altas y un montón de incidencias), se repite el mismo patrón: coches golpeados por ramas, cristales rotos, tejados que “vuelan”, portones que se estrellan contra un vehículo aparcado… y, de repente, la frase maldita:
“Eso no lo cubre el seguro.”
A veces es verdad. A veces es media verdad. Y otras veces… es directamente un mal enfoque de la reclamación.
La clave para entenderlo es aceptar una realidad sencilla: el daño por viento puede pagarlo “tu póliza”, puede pagarlo el Consorcio, o puede pagarlo el seguro de un tercero. Y si no encaja en ninguno… no lo paga nadie (y sí, duele).
Vamos a poner orden.
1) ¿Para qué se creó la cobertura de “fenómenos atmosféricos”?
Porque el clima rompe cosas. Y cuando rompe cosas, no siempre hay un culpable humano al que reclamarle.
Esta garantía nace para cubrir daños materiales producidos por fenómenos meteorológicos (viento, lluvia intensa, granizo, nieve en algunos casos… depende del seguro) cuando el daño es accidental, repentino y directo.
El problema, mucha gente cree que “fenómenos atmosféricos” significa “cualquier cosa que pase cuando hace mal tiempo”. Y no. En seguros, la causa importa y los umbrales importan.
2) Las 3 “cajas” que pueden pagar un daño por viento
Caja A: Tu aseguradora (tu póliza)
Si hablamos de tu coche, lo normal es:
- Un terceros básico (solo RC obligatoria) suele cubrir daños a terceros, no tus daños por viento.
- Si tienes lunas, puede entrar si el viento rompe un cristal por impacto (ojo: cada póliza define qué considera “luna” y qué excluye, como ópticas/tulipas, etc.).
- Si tienes todo riesgo / daños propios o una garantía específica de “fenómenos atmosféricos”, entonces hay opciones reales de cobertura (pero con condiciones: franquicia, límites, exclusiones…).
Caja B: El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS)
El Consorcio entra en juego cuando hablamos de riesgos extraordinarios. Entre ellos está la Tempestad Ciclónica Atípica (TCA), que incluye tornados y vientos con rachas superiores a 120 km/h.
Ojo: el Consorcio no es una ONG ni “ayudas del Estado”: indemniza como asegurador porque en tu póliza existe un recargo destinado a esa cobertura extraordinaria.
Caja C: La responsabilidad civil de un tercero
Ejemplo típico: cae un elemento de una fachada por falta de mantenimiento, o un árbol de una finca privada en mal estado, o una valla mal anclada. Ahí puede haber responsabilidad de propietario/empresa/ayuntamiento (no siempre, pero a veces sí). Es otra vía.
3) El punto caliente: “¿Qué velocidad de viento tiene que haber?”
Aquí está el lío que más dinero cuesta en llamadas, enfados y plazos.
Caso 1: Viento “normal” (no extraordinario)
En muchas pólizas (especialmente hogar, comunidades, comercios) se exige que el viento supere un umbral que marca el contrato (muy habitual: rangos tipo 70–90 km/h, pero depende).
En auto, si te cubre por “fenómenos atmosféricos/daños propios”, puede no hablar de km/h o puede referirse a “acción del viento” con condiciones. Por eso aquí manda una regla de oro:
No discutas con tu intuición, discútelo con tu condicionado.
Caso 2: Viento extraordinario (Consorcio)
Si hablamos de TCA, el “gatillo” es claro: rachas superiores a 120 km/h o tornado.
Y aquí viene lo más importante (y lo que casi nadie explica bien):
- En TCA, la gestión es “mixta”: tú lo comunicas a tu aseguradora, tu aseguradora perita, y luego (si la zona queda incluida) el Consorcio reembolsa a la aseguradora.
- La delimitación de la zona afectada se apoya en un informe que solicita el Consorcio a AEMET.
- Y, aun así, se insiste en que hay que atender siniestros desde el primer momento, sin esperar a mapas o listados definitivos.
Traducción al castellano de calle: abre parte ya y no te quedes quieto esperando “a ver si lo declaran”.
4) Qué suele cubrir… y qué suele NO cubrir (sin maquillarlo)
Lo que normalmente SÍ puede entrar
- Golpe de rama/árbol sobre el coche (si tienes daños propios, si entra por TCA/Consorcio o hay alguien a quien reclamar).
- Teja/objeto proyectado por el viento que impacta (lo importante es el impacto y la trazabilidad).
- Rotura de luna por impacto (si tienes lunas y encaja).
Lo que suele dar guerra (o directamente NO)
- Daños “por desgaste” o preexistentes que aparecen justo tras el temporal (el viento no rejuvenece el coche: si estaba tocado, lo verán).
- Elementos mal mantenidos (a veces se intenta colar como “viento” lo que en realidad es falta de mantenimiento).
- Daños indirectos sin prueba clara de causalidad (“desde que hizo viento me vibra algo” eso es otra película).
- Confundir “nevada” con riesgo extraordinario del CCS: no todo temporal es consorciable (por ejemplo, se recuerda que las nevadas no figuran como riesgo extraordinario indemnizable por el CCS).
5) Requisitos prácticos para que te lo paguen (la parte pericial, pero explicada “para todos”)
Si quieres que una reclamación de viento camine, necesitas 3 cosas:
- Causalidad: que el daño sea compatible con un impacto/arrastre/acción de viento (altura, marcas, dirección del golpe, restos, etc.).
- Tiempo y lugar: fecha/hora aproximada y ubicación. Esto conecta con avisos, estaciones cercanas, incidencias municipales, etc.
- Evidencia: fotos y contexto.
Checklist de oro (hazlo el mismo día)
- Fotos generales del vehículo y del entorno (no solo el daño en primer plano).
- Fotos de restos: hojas, ramas, tejas, fragmentos de vidrio, pintura transferida.
- Si hay terceros afectados, intercambia datos (testigos ayudan).
- No tires piezas/fragmentos sin documentar.
- Si puedes, localiza incidencias públicas (actuaciones de bomberos, caídas de árboles, cortes…).
6) ¿Cómo reclamar sin perderte? (ruta rápida)
Si sospechas que es Consorcio / TCA
- Comunícalo a tu aseguradora igualmente (por el circuito habitual).
- Deja constancia de que el origen es viento extremo y aporta evidencia.
Si es un riesgo extraordinario “claro” (inundación extraordinaria, etc.)
El Consorcio tiene canales directos. En su centro de atención telefónica (900 222 665) informan y permiten presentar solicitudes y consultas de tramitación.
7) La frase que te ahorra discusiones
“No es si hacía viento. Es si el daño encaja con viento, si mi póliza lo contempla o si es TCA (más de 120 km/h) y cómo se tramita.”
Si has llegado hasta aquí, ya juegas con ventaja: sabes a qué puerta llamar y qué pruebas guardar. Y eso, en temporales, es media indemnización.
En Perimecanic lo vemos cada temporada, la gente no pierde el dinero por el golpe… lo pierde por cómo lo comunica, qué documenta, o por asumir que “si no es Consorcio, no hay nada que hacer”.
Si te ha pasado algo con el temporal y no sabes si corresponde a póliza, Consorcio o a un tercero, escríbenos y lo revisamos con criterio técnico.
